Por Doriel Abrahams, Jerarca de Riesgos, EE. UU.
Recientemente tuve el privilegio de unirme a Karisse Hendrick para un episodio del podcast Fraudology, el podcast de remisión de la industria para conocer las últimas tendencias de prevención y fraude en estría. Discutimos varios temas: como luchadores contra el fraude, es inverosímil resistir la oportunidad de sumergirse en los detalles. Pero un tema en el que terminamos dedicando sobrado tiempo fue 3DS.
Esto puede parecer sorprendente en un podcast de fraude. Pero me hizo pensar en por qué 3DS ha estado apareciendo finalmente en conversaciones con analistas de fraude y líderes de empresas de diversas industrias.
El enfoque de cuota de 3DS está cambiando
Durante abriles, “3DS” fue como una mala palabra en pagos y prevención de fraudes. Muchas empresas en estría se sintieron quemadas por sus experiencias con 3DS1, la primera lectura llena de fricciones de Verified by Visa y SecureCode que rompió la experiencia de cuota en estría de los clientes, agregó demoras y confusión al proceso y, como resultado, las tasas de conversión generalmente se derrumbaron.
Las cosas han cambiado desde entonces por cuatro razones principales:
- 3DS2 es inconmensurablemente mejor en términos de experiencia del cliente; incluso hay una opción de flujo sin fricciones, que se aplica cuando los clientes realizan compras que se asemejan mucho a las que han hecho legítimamente en el pasado. Incluso cuando se requiere fricción, es un flujo mucho más suave que con 3DS1.
- Muchos clientes están más acostumbrados a los procesos de estilo de autenticación de múltiples factores, especialmente para artículos costosos de inscripción viso, por lo que asociar poco que refleje de cerca esas experiencias familiares es menos intrusivo para muchos usuarios que las formas anteriores de fricción que solían ser.
- PSD2 en Europa significaba que los comerciantes que operaban en esa campo de acción geográfica tenían que aceptar 3DS por motivos de cumplimiento. El desafío fue el opuesto al de otras partes del mundo; los comerciantes tuvieron que profundizar en las posibilidades de 3DS para usar 3DS de modo inteligente, aplicándolo solo cuando sea necesario y apropiado. El resultado ha sido que muchos profesionales de pagos están empezando a apreciar el valía de 3DS cuando se aplica con criterio, adaptado a la transacción, el cliente y el cárcel involucrado.
- Los bancos emisores han comenzado a modificar tiempo y esfuerzo en desarrollar el compromiso de la red y encontrar formas de colaborar con los comerciantes para mejorar la experiencia del cliente y las tasas de aprobación. Este nuevo entusiasmo por la colaboración se puede hacer más poderoso y accionable usando los rieles de 3DS para compartir más confianza e información con los bancos.
Ese es el trasfondo desde la perspectiva de los pagos. Lo que es importante tener en cuenta es que todo esto afecta directamente a los combatientes del fraude. Si aceptablemente 3DS es una parte animoso de la infraestructura de pagos y, en muchas empresas, la conversación sobre 3DS comienza con el unidad de pagos y la dirige, la prevención del fraude es un componente crítico de las consideraciones y la conversación.
Cualquier cambio en el flujo de pagos afecta los esfuerzos de prevención del fraude de alguna modo, pero 3DS lo hace en una medida única. Como forma de autenticación, 3DS puede ser valioso para ayudar a preparar el fraude cuando se combina de modo efectiva con otros métodos.
Sin confiscación, los combatientes del fraude, con experiencia en equilibrar la prevención del fraude con las tasas de aprobación, incluso serán conscientes de cómo 3DS puede influir en esta relación crucial y en los resultados de la empresa.
Por qué usar 3DS y por qué debería importarle a los combatientes del fraude
Me centraré en el caso de uso de 3DS fuera de Europa para este artículo ya que, adentro de Europa, los ángulos de cumplimiento y exenciones hacen que la discusión sea un poco diferente.
Fuera de Europa, el ímpetu de 3DS es claro:
- La autenticación 3DS da una señal poderosa sobre la licitud del cliente.
- El uso de 3DS transfiere la responsabilidad al cárcel emisor, de modo que si hay una devolución de cargo, el cárcel es responsable, no el comerciante.
Ahora que 3DS a veces puede funcionar sin fricción y reduce la fricción cuando es necesario, parece más obvio que vale la pena aplicarlo a su cuota. Sin confiscación, los luchadores contra el fraude siempre buscan la trampa.
¿Cuál es el truco?
El problema con 3DS es que los bancos y los consumidores no tratan a 3DS de la misma modo. Si su equipo de pagos no tiene eso en cuenta, puede retornar a morder a la empresa donde más le duele: las conversiones.
Algunos bancos aman 3DS. Otros lo resienten por el cambio de responsabilidad. Aún así, otros lo consideran una señal sospechosa en una transacción. Y algunos adoptan un enfoque matizado y personalizado.
Eso significa que incluso con 3DS sin fricciones, si está enviando una transacción a un cárcel al que no le gusta 3DS o no le gusta una transacción de este tipo, es probable que el cárcel la rechace. No importa cuánta responsabilidad transfiera si el resultado es una transacción rechazada. Eso es malo para las tasas de aprobación, malo para los ingresos de la empresa y terrible para la experiencia del cliente.
Del mismo modo, algunos consumidores no tienen problemas con 3DS y pueden manejar fácilmente el proceso de contraseña de un solo uso. Otros simplemente no pueden manejarlo. Por ejemplo, las personas que se sienten menos cómodas con la tecnología suelen tener dificultades para copiar el código a tiempo. Las personas con cuentas compartidas no reciben el mensaje a tiempo porque el código se envió a otra persona en la cuenta. A veces, hay un problema de tiempo de dilación por parte del cárcel que significa que el mensaje no se envía, lo que hace que algunos clientes simplemente vuelvan a intentarlo y otros se rindan por completo. Etcétera.
Si su empresa envía a los clientes equivocados a través del proceso 3DS, los perderá. Es posible que no regresen.
La buena aviso, y para mí fascinante, es que los equipos de fraude representan la respuesta a este desafiante problema.
Cambiar el embudo para que el descomposición del fraude sea lo primero
Tradicionalmente, 3DS ha tenido puesto antiguamente del descomposición de fraude de una transacción. Esto tenía sentido históricamente; significaba que el equipo de fraude tenía el resultado de 3DS para usar en su toma de decisiones y no gastó tiempo ni fortuna en transacciones rechazadas por el cárcel.
Recientemente, sin confiscación, varias empresas han comenzado a cambiar su enfoque alrededor de el descomposición de fraude de preautorización. Los sofisticados modelos y herramientas de prevención de fraude significan que las decisiones a menudo se pueden tomar mucho más rápido, y el nuevo interés de los bancos en la billete de la red ha incentivado el uso de tecnología más sofisticada para compartir información con los bancos antiguamente del proceso de autorización.
Para 3DS, eso significa que su equipo de fraude puede usar su conocimiento para certificar que solo se envíen las transacciones correctas a 3DS. Preautorización, puede usar tanto el conocimiento de su sitio como la información que obtiene de socios confiables que saben cómo actúan los usuarios en otros sitios y qué bancos tienen qué preferencias sobre 3DS. Esos conocimientos combinados son exactamente lo que se necesita.
Puede usar 3DS para rescatar transacciones que de otro modo habría rechazado. Puede comprobar de que los clientes que a menudo tienen problemas con 3DS sean enviados por una ruta diferente. Puede enterarse cuándo se aplicará 3DS sin fricción. Etcétera.
Parte de este trabajo provendrá de los profesionales de pagos de su empresa, por supuesto. Pero gran parte se basará en el conocimiento y la experiencia de los equipos contra el fraude, porque nadie en la empresa conoce mejor a sus clientes que los combatientes contra el fraude.
Mejoramiento adicional: más aprobaciones y menores tasas de fraude
Hay una razón adicional muy importante para pensar en modificar el embudo y poner el descomposición del fraude en primer puesto. Esto no está conectado a 3DS de la misma modo, pero es parte de la misma imagen, y la información se puede destinar fácilmente mediante rieles 3DS, por lo que vale la pena mencionarlo en este contexto.
Los bancos toman decisiones sobre el fraude. De hecho, más o menos de 1 de cada 5 rechazos bancarios se deben a sospechas de fraude. Y de esos, 2 de cada 5 rechazos por fraude bancario son clientes legítimos. Eso es un montón de transacciones perdidas.
¿Por qué las cifras de mengua apócrifo de los bancos son mucho peores que las suyas? Porque los bancos tienen que tomar la misma valentía con mucha menos información. Piense en todos los miles, si no millones, de puntos de datos que su sistema rastrea, pesa y usa al tomar una valentía de fraude. Y luego piense en lo que obtiene el cárcel: marca de tiempo, detalles de la maleable, detalles del comerciante, cantidad, primeros cinco dígitos de la dirección de facturación y quizás el número CVV y la dirección de giro. Por supuesto, tienen que errar por el costado de la precaución y rehusar cuando no pueden estar seguros. Y, por supuesto, no están seguros con mucha más frecuencia que su equipo de fraude.
Para poner esto en contexto, esto significa, en la actos, que por cada $ 100 millones en rechazos bancarios, $ 8 millones de esos son falsos rechazos.
Ahora imagina si pudieras requerir esas transacciones y hacer que el cárcel las autorice. Incluso si sus estadísticas de fraude siguen siendo las mismas que ahora, su tasa de fraude se reduciría porque sus aprobaciones aumentarían.
Todo lo que tiene que hacer para esto es compartir más de su descomposición de fraude con los bancos. Cuanto más puedan echarse en brazos en sus decisiones de fraude y ver lo que está viendo, más podrán estar de acuerdo con su valentía de fraude previa a la autorización y aprobar más transacciones. Trabajar a través de un socio en el que los bancos ya confían para este propósito puede acelerar el proceso y hacerlo aún más efectivo.
Los combatientes del fraude deben ser parte de las decisiones de 3DS
El punto que estaba tratando de hacer en Fraudology era que los combatientes del fraude deben ser parte de las discusiones y decisiones de 3DS que están sucediendo en las empresas y las industrias a medida que cambia el panorama de pagos y el enfoque.
Los equipos de fraude se ven dramáticamente afectados por la inclusión de 3DS en el flujo de pagos. Además pueden tener un impacto positivo al ayudar a adaptar el proceso y mejorar las tasas de autorización bancaria para mejorar las tasas de aprobación y la experiencia del cliente.
Todo esto explica por qué muchos luchadores contra el fraude están repensando 3DS. Si lo está considerando usted mismo, consulte este documento técnico para obtener una descripción normal de los diferentes enfoques que lo ayuden a aclarar cuál podría ser el más apropiado para usted: Optimización de pagos: toma de decisiones simples para difundir ingresos millonarios (y mejorar la experiencia del cliente).